Enfin à la retraite! Mais vos revenus sont-ils suffisants?
Pour que la vie après votre départ en retraite soit vraiment heureuse, vous avez besoin d’assez d’argent. Car l’expérience montre que les dépenses ne diminuent pas significativement une fois en retraite. En particulier lorsque de nombreux souhaits et de grands voyages ont été repoussés jusque là, alors que les revenus habituels ne sont plus disponibles. Souvent, un revenu diminué doit pouvoir suffire pour une durée de plus en plus longue: si en 1960, un homme pouvait compter jouir de sa retraite pendant 13 ans, nous en sommes déjà à 20 ans aujourd’hui. C’est la raison pour laquelle il est important d’obtenir à temps un aperçu de sa situation afin d’établir une prévoyance ciblée.
Si en 1960, un homme pouvait compter jouir de sa retraite pendant 13 ans, nous en sommes déjà à 20 ans aujourd’hui.
En premier lieu, il vous faut établir un budget pour la période suivant votre départ à la retraite. Ajoutez à vos obligations régulières une réserve d’argent suffisamment importante pour vos projets spécifiques. Elle permettra de couvrir vos extras et vos dépenses imprévues telles qu’une croisière dans les Caraïbes ou une rénovation coûteuse de votre logement. L’étape majeure est une planification financière précoce: mieux vaut 15 ans plutôt que 15 mois avant le départ à la retraite. Vous aurez ainsi assez de temps pour combler certaines lacunes de prévoyance. Peut-être pourrez-vous également faire des économies d’impôts, grâce à un rachat dans la caisse de pension ou à une assurance conforme au pilier de prévoyance vieillesse 3a.
Si vous souhaitez réaliser des économies d’impôts, combler une lacune de prévoyance ou constituer un capital vieillesse pour une retraite anticipée ou une retraite partielle, il est alors recommandé de réaliser un versement volontaire dans votre caisse de pension. Un rachat dans la caisse de pension vous permet d’accroître votre avoir de vieillesse, d’améliorer votre rente vieillesse et d’économiser des impôts.
Un rachat dans la caisse de pension vous permet d’accroître votre avoir de vieillesse, d’améliorer votre rente vieillesse et d’économiser des impôts.
Si vous souhaitez vous constituer une prévoyance retraite tout en économisant des impôts, vous devriez alors épargner dans la prévoyance liée (pilier 3a). Vous pouvez de cette manière déduire vos primes de votre revenu imposable. Vous bénéficiez à tout moment d’une couverture d’assurance totale et payez également moins d’impôts dans un premier temps.
Dans le pilier 3a, il est possible soit d’épargner auprès d’une banque, par exemple avec un compte 3a ou des titres, soit d’opter pour un produit d’assurance, par exemple une assurance-épargne avec exonération de prime. Les personnes optant pour l’épargne bancaire espèrent jouir d’une plus grande flexibilité. Toutefois, les produits d’assurance modernes sont également flexibles – et ils vous offrent un avantage essentiel: si vous vous retrouvez en incapacité de gain en raison d’un accident ou d’une maladie, la compagnie d’assurances paie vos primes d’épargne pendant cette période. Il est tout à fait possible de combiner des solutions d'assurance avec des produits bancaires.
Vous avez pris de bonnes mesures de prévoyance et épargné un joli capital vieillesse. Mais à présent, vous devez prendre une autre décision importante, qui porte souvent sur plusieurs milliers de francs suisses: souhaitez-vous percevoir une rente? Ou préférez-vous que votre capital vous soit versé?
Un revenu sûr. Et ce durant toute la vie – sans réserve ni condition. C’est souvent l’argument principal en faveur de la rente. Mais il existe toutefois des aspects qui jouent en sa défaveur:
Il est important de réfléchir avant son départ en retraite à la manière dont on souhaite percevoir son avoir de vieillesse. Pour bon nombre de retraités, la meilleure variante est de percevoir une partie de son avoir sous la forme d’une rente, et de se faire verser le capital restant. La rente permet de couvrir un revenu minimal souhaité, et l’avoir librement disponible permet d’exaucer les souhaits de longue date.
Dans les couples, un partenaire obtient souvent la rente et l’autre partenaire le capital. Il est important de clarifier dans ce cadre qui obtient quoi. Comparez les conditions de rente, en particulier le niveau du taux de conversion et des prestations éventuelles au partenaire survivant, afin que votre couple obtienne les meilleures conditions. Pour ce faire, mieux vaut faire appel à un conseiller en prévoyance.
