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Momenti chiave nella vita professionale e la loro influenza sulla previdenza professionale

Pubblicato: 16 febbraio 2022 - Aggiornato: 22 luglio 2022

In ogni carriera lavorativa esistono momenti chiave che influenzano la previdenza professionale. Questi momenti sono importanti anche per il datore di lavoro. Tramite il nostro esempio che racconta la vita di Daniel illustriamo alcune pietre miliari da due prospettive – quella di Daniel come lavoratore e quella del datore di lavoro.

LPP dai 18 anni

Daniel effettua il primo versamento nella cassa pensioni come giovane lavoratore

Finalmente 18 anni! Daniel compie gli anni il 6 gennaio. Da poco ha iniziato il terzo anno di tirocinio come muratore presso un appaltatore edile di piccole-medie dimensioni ed è contento di guadagnare già 1’862 franchi svizzeri al mese. Tuttavia, alla fine di gennaio si rende conto di aver ricevuto un salario inferiore rispetto al mese precedente. E di certo non vuole rinunciare alla vacanza sugli sci con i suoi amici.

Meravigliato, va dal superiore, che gli dice di rivolgersi al reparto Human Resources. Il responsabile del personale gli spiega cosa significhi la deduzione: da quel momento egli paga i contributi di rischio nella previdenza professionale. Essendo un datore di lavoro generoso, l’impresa edile si accolla il 60 percento di questi contributi. Con questi vengono finanziate le prestazioni di invalidità e in caso di decesso.

Daniel è pensieroso: non aveva mai pensato di poter diventare invalido o morire prima di invecchiare. Ma ora è contento di avere una copertura.

Un lavoratore paga per la prima volta i contributi di rischio nella previdenza professionale

I contributi di rischio nella previdenza professionale per i rischi di decesso e invalidità sono obbligatori dal 1° gennaio dopo il compimento del 17° anno d’età. Questo vale per tutti i lavoratori che superano la soglia di accesso di 21’510 franchi svizzeri. Voi, in quanto datori di lavoro, dovete pagare obbligatoriamente almeno il 50 percento dei contributi. Chi vuole offrire di più può aumentare per esempio la quota di contributo del datore di lavoro al 60 percento.

L’importo viene detratto direttamente dal salario e girato da voi come datori di lavoro alla cassa pensioni. La base di partenza è il salario assicurato o coordinato, secondo la definizione del salario nel piano di previdenza. Solitamente si tratta del salario annuo determinante per l’AVS meno la deduzione di coordinamento.

Come optional le aziende hanno la possibilità di scegliere un piano di previdenza «Risparmiare dall’età di 20 anni». In questo modo è possibile migliorare la previdenza per la vecchiaia dei collaboratori. Grazie all’effetto dell’interesse composto vale particolarmente la pena iniziare a risparmiare presto.

LPP dai 25 anni

Dai 25 anni di età Daniel risparmia nella cassa pensioni pensando per tempo alla vecchiaia

Dopo la formazione Daniel continua a lavorare nella stessa azienda e, tre anni dopo, viene promosso caposquadra. Poco dopo aver compiuto 25 anni Daniel si accorge di nuovo di aver ricevuto un salario inferiore rispetto al mese precedente. Si rivolge quindi nuovamente al responsabile del personale, il quale lo informa che da ora in poi il datore di lavoro versa mensilmente nella cassa pensioni anche i contributi di risparmio mensili per la sua previdenza per la vecchiaia. Anche questa volta l’azienda si accolla il 60 percento dei contributi, mentre Daniel paga il restante 40 percento. Questo denaro gli sarà messo a disposizione al momento del pensionamento, sotto forma di capitale o di rendita. Nella maggior parte degli occupati questo avere di vecchiaia costituisce la parte principale della previdenza per la vecchiaia.

Se Daniel desidera predisporre al meglio la sua vita durante la vecchiaia, la sua azienda gli offre la possibilità di versare un contributo di risparmio maggiore. Daniel sceglie questa opzione. Durante il colloquio chiede al responsabile del personale: «Come funziona esattamente, verso sempre lo stesso importo nella previdenza professionale per tutta la vita?». Il responsabile del personale gli spiega che la percentuale nella LPP aumenta ogni dieci anni: per lui, in quanto 25enne, è pari al 7 percento, dal 55° anno di età si sale persino al 18 percento.

Daniel è interessato: ora non salta alla pagina successiva quando nel giornale trova qualche articolo che parla di «cassa pensioni». Si informa sull’argomento e in futuro vuole dire la sua in fatto di previdenza anche durante le votazioni politiche. Per ottimizzare ulteriormente la sua previdenza per la vecchiaia, Daniel apre un conto di risparmio 3a e versa ogni mese un piccolo importo in un piano di risparmio in fondi.

Chi desidera posizionarsi come datore di lavoro responsabile e attrattivo può farlo anche attraverso la previdenza professionale. Da un lato potete assicurare ai vostri collaboratori migliori prestazioni di rischio e per la vecchiaia attraverso il regime obbligatorio LPP. Dall’altro potete offrire ai collaboratori piani di risparmio a scelta per un risparmio di vecchiaia ampliato. In questo modo potete costruire un capitale di vecchiaia più corposo nella vostra previdenza professionale personale. Il contributo del datore di lavoro in questo caso rimane invariato, ma è possibile che il lavoratore versi un importo aggiuntivo.

In ogni caso vale la pena informare regolarmente i collaboratori: come si legge un certificato di previdenza? Quali prestazioni sono assicurate e in che modo interagiscono i tre pilastri della previdenza professionale? Per ogni lavoratore è importante avere delle conoscenze di base su questi temi.

Soggiorno all’estero

Daniel realizza un sogno e intraprende un viaggio intorno al mondo per sei mesi

Già da molto tempo Daniel sognava di fare un viaggio intorno al mondo. Ora può finalmente realizzare questo desiderio e si prende un periodo sabbatico di sei mesi. Il suo rapporto di lavoro resta in essere e anche la cassa pensioni prosegue. Daniel concorda con il responsabile del personale che provvederà a pagare i corrispondenti contributi dopo il suo ritorno. Il suo moderno datore di lavoro offre a Daniel anche la possibilità, con l’assicurazione mediante accordo, di proseguire l’assicurazione infortuni durante il suo periodo sabbatico. In questa occasione il suo responsabile del personale gli fornisce anche un’ulteriore informazione. Qualora egli dovesse lasciare definitivamente la Svizzera, il suo avere previdenziale risparmiato fino ad ora gli verrebbe pagato in contanti – a seconda del Paese, o l’intera somma oppure solo la parte sovraobbligatoria.

I buoni collaboratori e le buone collaboratrici sono merce preziosa. Per questo motivo molte aziende offrono l’opzione di poter godere di un periodo sabbatico. In caso di un congedo non retribuito della durata compresa tra uno e dodici mesi è possibile proseguire la previdenza professionale, o solamente con le prestazioni di rischio oppure in modo invariato comprendendo le prestazioni di risparmio. In entrambi i casi tutti i costi sono a carico della persona assicurata. Se le prestazioni di risparmio vengono sospese, successivamente vi sarà probabilmente un potenziale di riscatto per la persona assicurata. Per assenze fino ai sei mesi è possibile proseguire l’assicurazione infortuni attraverso la cosiddetta «assicurazione mediante accordo». In caso contrario, oppure se l’assenza è superiore ai sei mesi, il collaboratore o la collaboratrice deve coassicurare privatamente il rischio di infortunio attraverso la cassa malati.

Licenziamento e congedo

Dopo una riorganizzazione, Daniel non si trova più bene nella sua azienda. Decide quindi di licenziarsi

Nell’azienda di Daniel c’è un grande cambiamento: la PMI viene acquisita da un’altra proprietà e quindi la cultura aziendale cambia profondamente. Daniel non si trova più a suo agio nel nuovo ambiente. Durante le vacanze estive decide di licenziarsi e di prendersi un periodo di congedo. Si rivolge nuovamente al responsabile del personale, che gli spiega che l’avere di vecchiaia risparmiato finora deve essere versato in un istituto di libero passaggio, sotto forma di conto o di deposito. Daniel può scegliere liberamente tra i fornitori del servizio, ovvero banche, assicurazioni o gestioni patrimoniali.

Quando inizierà a lavorare in una nuova azienda, questo importo confluirà nella nuova cassa pensioni, dove il suo avere di vecchiaia ricomincerà ad accumularsi.

Durante il congedo Daniel si occupa nuovamente del tema della previdenza e decide di chiedere, durante i colloqui di presentazione, le soluzioni di cassa pensioni del possibile datore di lavoro. Daniel infatti sa che ci sono molte differenze.

I collaboratori in uscita devono essere informati sul fatto che voi dovete prelevare il loro avere di vecchiaia dalla cassa pensioni e versarlo in un istituto di libero passaggio, dove l’avere rimarrà depositato fino all’inizio di un nuovo lavoro. Se l’interruzione fra le due occupazioni è breve, l’avere di vecchiaia può essere anche trasferito direttamente alla cassa pensioni del nuovo datore di lavoro.

In quanto datore di lavoro responsabile dovreste informare i vostri collaboratori che durante la fase di transizione tra due lavori la copertura dei rischi in caso di decesso o invalidità è inferiore. Se l’interruzione è superiore a quattro settimane o se la persona lavora meno di otto ore alla settimana, il rischio di infortunio deve essere inserito nella polizza della cassa malati. Può essere utile anche un’ulteriore protezione per i casi di invalidità o di decesso.

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