Schlüsselmomente im Berufsleben und ihr Einfluss auf die berufliche Vorsorge

Endlich 18! Daniel feiert am 6. Januar Geburtstag. Vor Kurzem ist er in seiner Lehre als Maurer bei einem KMU-Bauunternehmen ins dritte Lehrjahr gekommen und freut sich, dass er nun schon 1’862 Schweizer Franken im Monat verdient. Doch Ende Januar fällt ihm auf, dass ihm einige Franken weniger Lohn ausgezahlt wurden als noch im Monat davor. Dabei will er doch mit Freunden Ski fahren gehen.

Verwundert geht er zu seiner Vorgesetzten. Die schickt ihn in die Personalabteilung. Der Personalchef erklärt ihm, was der Abzug bedeutet: Ab sofort zahlt er Risikobeiträge in der beruflichen Vorsorge. Als grosszügige Arbeitgeberin übernimmt die Baufirma 60 Prozent dieser Beiträge. Davon werden Invaliditäts- und Todesfallleistungen finanziert.

Daniel wird nachdenklich: Er hat sich noch nie darüber Gedanken gemacht, dass er ja invalid werden oder sterben könnte, bevor er alt ist. Er ist froh, dass er nun über eine Absicherung verfügt.

Auch nach seiner Ausbildung arbeitet Daniel weiter in der Firma und wird nach drei Jahren zum Vorarbeiter befördert. Kurz nach seinem 25. Geburtstag fällt ihm wiederum auf, dass weniger Geld auf dem Konto eingeht als im Monat zuvor. Erneut fragt er beim Personalchef an. Dieser informiert ihn, dass der Arbeitgeber zusätzlich ab jetzt monatlich Sparbeiträge für seine persönliche Altersvorsorge bei der Pensionskasse einzahlt. Erneut übernimmt die Firma 60 Prozent, Daniel zahlt 40 Prozent der Beiträge. Dieses Geld wird ihm zum Zeitpunkt der Pensionierung zur Verfügung stehen, entweder als Kapital oder als Rente. Bei den meisten Erwerbstätigen macht dieses Altersguthaben den Löwenanteil der Altersvorsorge aus.

Wenn Daniel noch besser fürs Alter vorsorgen möchte, bietet seine Firma ihm die Möglichkeit, einen höheren Sparbetrag einzuzahlen. Daniel entscheidet sich für diese Option. Im Gespräch fragt er den Personalverantwortlichen: «Wie ist das eigentlich, zahle ich jetzt mein Leben lang immer denselben Betrag in die berufliche Vorsorge ein?» Der Personalchef erläutert ihm, dass der Prozentsatz im BVG sich alle zehn Jahre erhöht: Für ihn als 25-Jährigen sind es 7 Prozent, ab dem 55. Altersjahr sind es sogar 18 Prozent.

Daniels Interesse ist geweckt: Von nun an blättert er nicht mehr weiter, wenn er in der Zeitung etwas über das Thema «Pensionskasse» sieht. Er informiert sich über das Thema und will künftig auch bei politischen Abstimmungen rund um die Vorsorge seine Stimme einlegen. Um seine Altersvorsorge noch weiter zu optimieren, eröffnet er ein 3a-Vorsorge-Sparkonto und zahlt jeden Monat einen kleinen Betrag in einen Fondssparplan ein.

Schon lange träumt Daniel von einer Weltreise. Jetzt kann er sich diesen Wunsch endlich erfüllen und macht sechs Monate lang ein Sabbatical. Sein Arbeitsverhältnis bleibt bestehen und die Pensionskasse wird ebenfalls weitergeführt. Daniel vereinbart mit dem Personalverantwortlichen, dass er die entsprechenden Beiträge nach seiner Rückkehr nachzahlen wird. Sein fortschrittlicher Arbeitgeber bietet Daniel auch die Möglichkeit, mit der Abredeversicherung während seines Sabbaticals die Unfallversicherung weiterzuführen. Bei dieser Gelegenheit gibt ihm der Personalverantwortliche noch eine weitere Information: Sollte Daniel die Schweiz endgültig verlassen, würde ihm sein bisher angespartes Altersguthaben in bar ausgezahlt – je nach Land entweder die gesamte Summe oder nur der überobligatorische Teil.

In Daniels Firma gibt es eine grosse Veränderung: Das KMU wird übernommen und daraufhin verändert sich die Firmenkultur stark. Daniel fühlt sich im neuen Umfeld nicht mehr wohl. In den Sommerferien entscheidet er sich, zu kündigen und eine Auszeit zu nehmen. Wieder einmal trifft er den Personalchef. Dieser erläutert ihm, dass sein bislang angespartes Altersguthaben nun in eine Freizügigkeitseinrichtung übertragen werden muss, als Konto oder Depot. Er kann diese selbst wählen, mögliche Anbieter sind etwa Banken, Versicherungen oder Vermögensverwaltungen.

Beim Eintritt in eine neue Firma wird er diesen Betrag in die neue Pensionskasse einbringen und dort sein Altersguthaben weiter aufbauen.

Während seiner Auszeit setzt sich Daniel noch einmal mit dem Thema Vorsorge auseinander und beschliesst, dass er bei seinen Vorstellungsgesprächen nach der Pensionskassenlösung des möglichen Arbeitgebers fragen wird. Denn ihm ist bewusst, dass es hier durchaus Unterschiede gibt.

Daniel bleibt nicht lange arbeitslos, sondern nutzt die Gelegenheit, um sich beruflich weiterzuentwickeln: Er findet eine tolle Stelle als Kundenberater bei einem Baumaschinenhersteller und steigt mit einem deutlich höheren Gehalt ein. Beim Eintrittsgespräch weist ihn die Personalexpertin darauf hin, dass er durch den Lohnsprung Potenzial hat, sich in die Pensionskasse einzukaufen, also zusätzliches Geld einzuzahlen und so sein Altersguthaben zu erhöhen.

Daniel hat momentan kein Geld dafür übrig. Er nimmt sich vor, den Einkauf nächstes Jahr zu tätigen. Was ihm besonders gefällt: Den Einkaufsbetrag kann er in seinem Wohnkanton von seinem steuerbaren Einkommen abziehen.