Non è mai troppo presto per iniziare a pensare alla propria previdenza per la vecchiaia. L’ultimo studio Fairplay condotto da Zurich Svizzera e dalle Fondazioni collettive Vita evidenzia che circa la metà delle persone pensionate intervistate rimpiange a posteriori le decisioni prese in materia di previdenza.
Il momento migliore per iniziare a pensare al pensionamento è a partire dai 50 anni. In questo modo si ha il tempo sufficiente per colmare eventuali lacune previdenziali. Vale la pena rivedere il proprio piano qualche anno prima della data di pensionamento desiderata: quando desiderate andare in pensione e come immaginate il vostro pensionamento? Informatevi presso l’assicurazione per la vecchiaia e per i superstiti (AVS) e la vostra cassa pensioni sulle possibilità di prelievo di rendite e di capitale. Molte persone non sanno che la rendita AVS non viene versata automaticamente: è necessario iscriversi all’AVS da tre a sei mesi prima del pensionamento.
Quanto denaro vi serve per vivere? Originariamente, le rendite del 1° e del 2° pilastro dovevano sostituire circa il 60% dell’ultimo salario. Tuttavia, le rendite dell’AVS e della cassa pensioni spesso non sono più sufficienti a mantenere il tenore di vita abituale dopo il pensionamento. Ne sono particolarmente colpite le persone con redditi elevati e chi lavora a tempo parziale. È possibile colmare tali lacune previdenziali, ad esempio, con versamenti fiscalmente agevolati nel pilastro 3a o con riscatti nella cassa pensioni.
Ottenete una visione d’insieme delle vostre finanze: redigere un bilancio è la base di una pianificazione finanziaria di successo. Fate un elenco delle spese previste per il costo della vita: di quanto denaro avete bisogno per coprire le vostre esigenze di base, come l’abitazione, l’economia domestica, la mobilità o la salute? Pensate anche a spese più importanti, come un lungo viaggio o investimenti nella vostra abitazione di proprietà.
Il passo successivo consiste nel calcolare le rendite che ci si può aspettare dal 1° (AVS) e dal 2° pilastro (cassa pensioni). A tal fine, richiedete all’AVS un estratto del vostro conto individuale o un calcolo preventivo della rendita. Sul certificato di previdenza della vostra cassa pensioni potrete vedere a colpo d’occhio quale rendita potete aspettarvi al momento e quanto capitale di vecchiaia è già disponibile. Avete risparmiato altri averi nel 3° pilastro? Il prelievo può avvenire non prima di cinque anni antecedenti il raggiungimento dell’età di riferimento dell’AVS (attualmente 65 anni).
Il denaro dell’AVS, della cassa pensioni e del 3° pilastro sono sufficienti a coprire le spese? In caso contrario, una pianificazione tempestiva vi darà tempo sufficiente per trovare delle soluzioni. Se con il reddito dell’AVS e della cassa pensioni e con i vostri risparmi non riuscite a finanziare le vostre spese di sostentamento durante il pensionamento, potete avere diritto a prestazioni complementari. Il diritto e l’importo dei contributi dipendono dalla vostra situazione personale e finanziaria.
Desiderate ottenere subito una prima panoramica della vostra previdenza per la vecchiaia? È facile con il calcolatore rendita Vita.
È opportuno discutere la propria situazione personale con un pianificatore finanziario o una pianificatrice finanziaria indipendente. Una pianificazione accurata è particolarmente utile per i prelievi di capitale e i riscatti nella cassa pensioni, in modo da poter sfruttare le agevolazioni fiscali e tenere conto di eventuali periodi di attesa.
La decisione tra una rendita della cassa pensioni o un prelievo di capitale ha un impatto significativo sul vostro pensionamento. Una volta presa, la decisione non può essere revocata. È quindi essenziale ottenere informazioni e una consulenza valide. Entrambe le varianti presentano vantaggi e svantaggi. Nella decisione, giocano un ruolo importante la vostra situazione personale e la vostra salute.
Dovreste anche verificare quanto tempo di anticipo richiede la vostra cassa pensioni per un prelievo di capitale e se potete prelevare l’intero importo in capitale. Informazioni utili: dopo il riscatto, spesso è previsto un periodo di attesa di tre anni durante il quale non è possibile prelevare il capitale. È meglio chiarire questi punti direttamente con la propria cassa pensioni.
È possibile prelevare una rendita AVS (1° pilastro) non prima dei 63 anni di età. A seconda del regolamento della vostra cassa pensioni, è possibile ottenere una rendita dalla cassa pensioni (2° pilastro) già all’età di 58 anni. Si tenga presente che, in caso di prelievo anticipato, la rendita sarà ridotta e il capitale di vecchiaia risparmiato nella cassa pensioni sarà significativamente inferiore. Importante: dovete continuare a versare i contributi AVS fino all’età di riferimento di 65 anni, anche se smettete di lavorare prima. Potete prelevare il vostro avere del pilastro 3a solo a partire dai 60 anni.
A seconda della cassa pensioni, è possibile andare in pensione in più fasi e quindi ridurre gradualmente il carico di lavoro. Chiedete alla vostra cassa pensioni quali sono le opzioni disponibili. Dovreste anche chiedere una consulenza per capire se un pensionamento anticipato o parziale è finanziariamente fattibile: i costi sono spesso sottovalutati.
Volete lavorare oltre l’età di pensionamento? Sia la rendita AVS sia quella della cassa pensioni possono essere differite, ma devono essere riscosse al più tardi all’età di 70 anni. Ciò può essere sensato, in quanto i pagamenti della rendita e il vostro salario vengono tassati assieme come reddito. È possibile anche il prelievo parziale della rendita AVS o della cassa pensioni.
Se si possiede una casa o un appartamento di proprietà, l’accessibilità economica viene ricalcolata al momento del pensionamento. Poiché il reddito acquisito sotto forma di rendita è solitamente inferiore all’ultimo salario, può essere più difficile dimostrare la sostenibilità economica dell’immobile. Inoltre, da questo momento in poi la vostra ipoteca non potrà superare i due terzi del valore venale dell’immobile. È quindi possibile che dobbiate ammortizzare una parte dell’ipoteca. Chiedete consiglio se ha senso rimborsare una parte o la totalità della vostra ipoteca. Pagate solo quanto basta per avere ancora riserve sufficienti per le spese impreviste.
Se sapete di voler vivere nella vostra abitazione di proprietà dopo il pensionamento, pianificate le ristrutturazioni più importanti possibilmente durante la sua attività lavorativa e prima dell’abolizione del valore locativo (la cui entrata in vigore è prevista al più presto nel 2028). In questo modo è possibile sfruttare al meglio la deduzione fiscale.
Il momento di affrontare i temi del mandato precauzionale, del testamento biologico, del testamento e del contratto successorio è al più tardi quando si pianifica la pensione. In questo modo potrete prendere decisioni indipendenti e alleggerire l’onere dei vostri congiunti. Se non si lasciano istruzioni, il vostro patrimonio sarà distribuito dopo il decesso in base alla successione legale. Il partner o la partner convivente non riceve nulla. Può anche accadere che il coniuge o la coniuge debba vendere la propria abitazione di proprietà se deve essere effettuato un versamento per i figli. Queste situazioni possono essere evitate con un testamento, un contratto di matrimonio e/o un contratto successorio.
Un mandato precauzionale regola chi può prendere decisioni per voi in caso di incapacità di discernimento. Come il testamento, questo documento deve essere scritto a mano o autenticato. Redigere un mandato precauzionale ha senso a qualsiasi età, perché anche un incidente inaspettato può portare alla perdita della capacità di discernimento. Importante: la persona autorizzata deve sapere dov’è conservato il documento originale, in modo da poterlo presentare all’Autorità di protezione dei minori e degli adulti (APMA) in caso di emergenza. Con il testamento biologico si specificano i trattamenti medici che si desiderano nel caso in cui non si possa più decidere autonomamente.
Informatevi per tempo su questi argomenti e chiedete consiglio a uno o una specialista.
Consegnare la propria azienda in nuove mani è un progetto emozionante e complesso. Un gran numero di imprenditori e imprenditrici ha investito buona parte del proprio patrimonio nell’azienda. Se non è disponibile altro patrimonio privato, spesso l’unica opzione è quella di vendere per assicurarsi il tenore di vita abituale durante il pensionamento. Ma anche il passaggio di consegne all’interno della famiglia deve essere ben pianificato. Pensate fin da subito a cosa volete fare con la vostra azienda dopo il pensionamento e se volete continuare a lavorare anche dopo l’età di riferimento.
Con il pensionamento inizia una nuova fase della vita. Se prima la vostra vita quotidiana era caratterizzata dal lavoro, in futuro avrete più tempo libero. Chiedetevi fin dall’inizio
Parlate per tempo con il vostro datore di lavoro della data prevista per il momento del pensionamento, soprattutto se volete andare in pensione prima dell’età di riferimento ufficiale o lavorare oltre. Chiarite se e quando è necessario risolvere il contratto di lavoro. Pensate anche al vostro ultimo giorno di lavoro: come vorreste congedarvi dalla vita lavorativa e dai vostri colleghi e le vostre colleghe? Non per tutte le persone è facile lasciarsi andare, quindi è importante trovare un buon finale. La fine dell’attività lucrativa significa anche la perdita della struttura abituale della propria giornata. Prendetevi del tempo per trovare il vostro ritmo e una nuova routine quotidiana durante il pensionamento.
Ora avete finalmente spazio per tutto ciò a cui prima, a parte il lavoro, non avreste potuto dedicare del tempo. Se sognate di fare un lungo viaggio, di curare finalmente di più il vostro sonno, di dedicare del tempo alle amicizie e alla famiglia, di scoprire un nuovo hobby o di impegnarvi in attività di volontariato, pensate a ciò che vi piace fare: scrivete una lista personale di desideri per il vostro pensionamento. Alcune persone si prendono una pausa dopo l’ultimo giorno di lavoro e si concedono il tempo di adattarsi alla nuova situazione. Altre realizzano grandi sogni e iniziano il loro pensionamento con un viaggio attorno al mondo. Scoprite cosa è giusto per voi. Ma non rimandate troppo a lungo la realizzazione dei sogni della vostra vita. La vita a volte si rivela diversa da come la si era immaginata.
Chi sono quando la mia identità professionale scompare? Quali compiti svolgo e come posso continuare a sentirmi utile? Dovreste porvi queste domande fin dall’inizio. Per molte persone la professione è una fonte di riconoscimento, senso e realizzazione. È naturale che l’abbandono della vita lavorativa di tutti i giorni possa provocare un senso di incertezza e di vuoto. Sfruttate questa fase come opportunità per riorientarvi e trovare un nuovo scopo nella vita. Pensateci: quali competenze e interessi vorreste sviluppare ulteriormente? Quali sogni d’infanzia non sono ancora stati realizzati? Gli studi dimostrano che le persone che danno un senso alla propria vita vivono più felici e spesso più a lungo. Ora avete l’opportunità di plasmare la vostra vita in modo consapevole e appagante.
Con il pensionamento cambiano molte cose, anche per la convivenza con il vostro o la vostra partner. Improvvisamente passate più tempo insieme e le routine familiari cambiano. Parlate subito di come vorreste organizzare la vita di coppia: chi si occupa dei vari compiti domestici? Quanto tempo vorreste trascorrere insieme? Di quanto spazio avete bisogno per voi stessi? Quali desideri e progetti avete per la nuova fase della vostra vita?
Durante il pensionamento, spesso cambia anche l’ambiente sociale. Lo scambio sul posto di lavoro non è più necessario. Prima del pensionamento, interessatevi attivamente ai contatti sociali e coltivate le relazioni con la famiglia, i parenti, le amicizie e il vicinato. La solitudine è comune tra le persone anziane, soprattutto quando il partner o la partner di lunga data non c’è più o i figli hanno una loro vita. Per questo è ancora più importante coltivare le amicizie. Oppure, scoprite un nuovo hobby che vi metta in contatto con persone a voi affini.
