Il n’est jamais trop tôt pour s’occuper de sa prévoyance vieillesse. La dernière étude Fairplay de Zurich Suisse et des Fondations collectives Vita montre que près de la moitié des retraités interrogés regrettent rétrospectivement leurs décisions en matière de prévoyance.
Il est préférable de commencer à réfléchir à sa retraite à partir de 50 ans. Vous avez ainsi encore suffisamment de temps pour combler d’éventuelles lacunes de prévoyance. Quelques années avant la date de retraite souhaitée, il est utile de réexaminer votre plan: quand souhaitez-vous partir à la retraite et comment envisagez-vous concrètement votre retraite? Renseignez-vous auprès de l’assurance-vieillesse et survivants (AVS) et de votre caisse de pension sur les possibilités de percevoir une rente ou d'obtenir un versement de capital. Ce que beaucoup ignorent: la rente AVS n’est pas versée automatiquement. Vous devez vous inscrire auprès de l’AVS trois à six mois avant votre départ à la retraite.
De combien d’argent avez-vous besoin pour vivre? À l’origine, les rentes des 1er et 2e piliers devaient remplacer environ 60 pour cent du dernier salaire. Or, les rentes de l’AVS et de la caisse de pension ne suffisent souvent plus aujourd’hui à maintenir le niveau de vie habituel à la retraite, et cela concerne particulièrement les personnes qui gagnent bien leur vie et celles qui travaillent à temps partiel. Vous pouvez par exemple combler de telles lacunes de prévoyance par des versements fiscalement privilégiés dans le pilier 3a ou par des rachats dans la caisse de pension.
Établissez une vue d’ensemble de vos finances, car un budget est la base de toute planification financière réussie. Faites une liste des coûts de la vie que vous prévoyez: de combien d’argent avez-vous besoin pour couvrir vos besoins de base tels que le logement, le ménage, la mobilité ou la santé? Pensez également à des dépenses plus importantes, comme un long voyage ou des investissements dans votre logement en propriété.
L’étape suivante consiste à calculer les rentes que vous pouvez espérer recevoir du 1er pilier (AVS) et du 2e pilier (caisse de pension). Demandez à l’AVS un relevé de votre compte individuel ou un calcul anticipé de votre rente. Sur l’attestation de prévoyance de votre caisse de pension, vous verrez d’un seul coup d’œil sur quel montant de rente vous pouvez compter actuellement et quel capital vieillesse vous avez déjà accumulé. Avez-vous épargné des avoirs supplémentaires dans le 3e pilier? Vous pouvez les percevoir au plus tôt cinq ans avant d’atteindre l’âge de référence de l’AVS (actuellement 65 ans).
L’argent de l’AVS, de la caisse de pension et du 3e pilier suffit-il à couvrir vos dépenses? Si ce n’est pas le cas, une planification précoce vous laissera suffisamment de temps pour trouver des solutions. Si vous ne pouvez pas financer vos dépenses courantes à la retraite avec les revenus de l’AVS et de la caisse de pension ainsi qu’avec votre épargne, vous avez éventuellement droit à des prestations complémentaires. Le droit à ces contributions et leur montant dépendent de votre situation personnelle et financière.
Vous souhaitez avoir dès maintenant un premier aperçu de votre prévoyance vieillesse? C’est très simple avec le calculateur de rente Vita.
Il est judicieux de discuter de votre situation personnelle avec un planificateur financier indépendant. En particulier pour les versements de capital et les rachats dans la caisse de pension, une planification soignée en vaut la peine. Vous pourrez ainsi profiter d’avantages fiscaux et tenir compte d’éventuels délais de blocage.
Le choix entre une rente de caisse de pension ou un versement de capital a des conséquences importantes sur votre retraite. Une fois votre décision prise, vous ne pouvez plus revenir dessus. Il est donc essentiel de bien s'informer et d’être bien conseillé. Les deux variantes présentent des avantages et des inconvénients. Votre situation personnelle et votre santé jouent un rôle important dans votre décision.
Vérifiez également le délai qu’exige votre caisse de pension pour un versement de capital et si vous pouvez percevoir la totalité de votre capital. Bon à savoir: après un rachat, un délai de blocage de trois ans s’applique souvent, pendant lequel vous ne pouvez pas retirer de capital. Il est préférable de vérifier ces points directement avec votre caisse de pension.
Vous pouvez percevoir une rente AVS (1er pilier) au plus tôt à 63 ans. La rente de la caisse de pension (2e pilier) est possible dès l’âge de 58 ans, selon le règlement de votre caisse de pension. Notez qu’en cas de retraite anticipée, les rentes sont réduites et le capital vieillesse que vous avez épargné dans la caisse de pension est nettement inférieur. Important: vous devez continuer à payer les cotisations AVS jusqu’à l’âge de référence de 65 ans, même si vous arrêtez de travailler plus tôt. Vous pouvez percevoir vos avoirs du pilier 3a au plus tôt à l’âge de 60 ans.
Selon votre caisse de pension, vous avez la possibilité de prendre votre retraite en plusieurs étapes partielles et de réduire ainsi progressivement votre taux d’occupation. Renseignez-vous auprès de votre caisse de pension pour connaître les options disponibles. Demandez également conseil pour savoir si une retraite anticipée ou partielle est financièrement possible, car on sous-estime souvent les coûts.
Vous souhaitez travailler au-delà de l’âge de la retraite? Tant la rente AVS que la rente de caisse de pension peuvent être différées, mais vous devez les percevoir au plus tard à 70 ans. Cela peut se révéler judicieux, étant donné que vos rentes et votre salaire sont imposés ensemble en tant que revenu. Il est également possible de percevoir une partie de la rente AVS ou de la rente de caisse de pension.
Si vous êtes propriétaire d’une maison ou d’un appartement, la capacité financière sera recalculée au moment du départ à la retraite. Comme votre rente de retraite est généralement inférieure à votre dernier salaire, il peut être plus difficile de prouver la capacité financière de votre bien immobilier. De plus, à partir de ce moment, votre hypothèque ne peut pas dépasser les deux tiers de la valeur vénale de votre bien immobilier. Vous devrez donc peut-être amortir une partie de l’hypothèque. Demandez conseil pour savoir s’il est judicieux de rembourser une partie ou la totalité de l’hypothèque. Ne remboursez que le montant nécessaire afin de conserver des réserves suffisantes en cas de dépenses imprévues.
Si vous savez déjà que vous souhaitez continuer à vivre dans votre logement en propriété à la retraite, planifiez si possible les rénovations importantes pendant que vous êtes encore en activité et avant la suppression de la valeur locative théorique (la suppression devrait entrer en vigueur au plus tôt en 2028). Vous pouvez ainsi profiter au maximum de la déduction fiscale.
Au plus tard dans le cadre de la planification de la retraite, il est temps de se pencher sur les thèmes du mandat pour cause d’inaptitude, des directives anticipées du patient, du testament et du pacte successoral. Vous prenez ainsi des décisions de manière autonome et soulagez vos proches. Si vous ne laissez pas d’instructions, vos biens seront répartis à votre décès selon l’ordre successoral légal. Un concubin ou une concubine ne reçoit alors rien. Il peut aussi arriver que l’époux ou l’épouse doive vendre son logement pour que les enfants puissent recevoir leur part. Il est possible d’éviter de telles situations en rédigeant un testament, un contrat de mariage et/ou un pacte successoral.
Un mandat pour cause d’inaptitude définit qui peut prendre des décisions pour vous au cas où vous deviendriez incapable de discernement. Ce document, tout comme un testament, doit être écrit à la main ou authentifié par un notaire. Il est judicieux d’établir un mandat pour cause d’inaptitude à tout âge, car même un accident inattendu peut vous priver de votre capacité de discernement. Important: la personne que vous avez mandatée doit savoir où est conservé le document original afin qu’il puisse être déposé auprès de l’Autorité de protection de l’enfant et de l’adulte (APEA) en cas d’urgence. En rédigeant des directives anticipées du patient, vous déterminez les traitements médicaux que vous souhaitez recevoir si vous n’êtes plus en mesure de prendre des décisions vous-même.
Informez-vous à temps sur ces sujets et demandez conseil à un spécialiste.
Remettre sa propre entreprise entre de nouvelles mains est un acte complexe et chargé d’émotions. Beaucoup d'entrepreneurs et d'entrepreneuses ont investi une grande partie de leur fortune dans leur entreprise. En l’absence de fortune privée supplémentaire, il ne leur reste souvent que la vente pour assurer leur niveau de vie habituel à la retraite. Mais une transmission au sein de la famille doit également être bien planifiée. Réfléchissez suffisamment tôt à l’avenir de votre entreprise après votre départ à la retraite – et peut-être à votre souhait de continuer à travailler au-delà de l’âge de référence.
Prendre sa retraite, c’est commencer une nouvelle étape de sa vie. Alors que jusqu’à présent votre quotidien était marqué par le travail, vous disposerez à l’avenir de plus de temps libre. Posez-vous des questions à l’avance:
Efforcez-vous de discuter à temps avec votre employeur de la date prévue de votre départ à la retraite, surtout si vous souhaitez partir à la retraite avant l’âge de référence officiel ou travailler au-delà. Déterminez si et quand vous devez résilier votre contrat de travail. Réfléchissez également à votre dernier jour de travail: comment souhaitez-vous faire vos adieux à la vie professionnelle et à vos collègues? Il n’est pas facile pour tout le monde de lâcher prise, c’est pourquoi il est important de trouver une bonne conclusion. Avec la fin de l’activité professionnelle, c’est aussi la structure habituelle de la journée qui est bouleversée. Prenez le temps de trouver votre propre rythme et un nouvel emploi du temps quotidien à la retraite.
Maintenant, vous avez enfin du temps pour tout ce qui n’avait pas ou peu de place à côté du travail. Que vous rêviez d’un long voyage, de faire enfin une bonne grasse matinée, de passer du temps avec vos amis et votre famille, de découvrir un nouveau hobby ou de vous engager dans le bénévolat, réfléchissez à ce qui vous fait plaisir: rédigez une liste personnelle de souhaits pour votre retraite. Certaines personnes font d’abord une pause après leur dernier jour de travail et s’accordent du temps pour s’adapter à leur nouvelle situation. D’autres réalisent tout de suite de grands rêves et commencent leur retraite par un tour du monde. Découvrez ce qui vous convient. Ne reportez cependant pas trop longtemps la réalisation de vos rêves. La vie évolue parfois différemment de ce que l’on avait imaginé.
Qui suis-je quand mon identité professionnelle disparaît? Quelles sont les tâches que j’accomplis et comment puis-je continuer à me sentir utile? Ce sont des questions que vous devriez vous poser suffisamment tôt. Le travail est pour beaucoup de personnes une source de valorisation, de sens et de confirmation. Il est tout à fait naturel que dire adieu à son quotidien professionnel puisse aussi provoquer de l’incertitude et du vide. Utilisez cette phase comme une opportunité de vous réorienter et de trouver de nouveaux objectifs de vie. Réfléchissez: quelles sont les compétences et quels sont les centres d’intérêt que vous souhaitez développer? Quels sont les rêves d’enfant que vous n’avez pas encore été réalisés? Des études montrent que les personnes qui donnent un sens à leur vie sont plus satisfaites et vivent souvent plus longtemps. Vous avez maintenant l’occasion de mener votre vie de manière consciente et épanouissante.
Avec la retraite, beaucoup de choses changent, y compris pour votre couple. Tout à coup, vous passez plus de temps ensemble et les habitudes changent. Discutez suffisamment tôt de la manière dont vous souhaitez organiser la vie quotidienne de votre couple: qui va assumer quelles tâches ménagères? Combien de temps souhaitez-vous passer ensemble? De quel espace de liberté avez-vous besoin pour vous-même? Quels sont vos souhaits et vos projets pour cette nouvelle étape de votre vie?
L’environnement social, lui aussi, se transforme souvent à la retraite. Les échanges sur le lieu de travail disparaissent. Avant même votre départ à la retraite, occupez-vous activement de vos contacts sociaux et entretenez vos relations avec votre famille, vos proches, vos amis ou votre voisinage. La solitude est très répandue chez les personnes âgées, en particulier lorsque le partenaire de longue date n’est plus là ou que les enfants mènent leur propre vie. Il est donc d’autant plus important d’entretenir les liens avec les connaissances. Ou découvrez un nouveau hobby qui vous lie à des personnes partageant les mêmes centres d’intérêt que vous.
